資產保值
為什麼來香港買保險?
发布时间 : 2015-06-05 15:50:16
繼內地人士赴港買奶粉、搶購黃金、排隊購買奢侈品的風潮之後,內地人赴香港買保險,也成為一個趨勢。
根據香港保險業監理處的資料,內地人到港買保險始於2003年開放自由行後,2008年金融海嘯期間這個趨勢放緩,然後在2010年開始逐年遞增。2010年香港全年向內地訪客發出的新單保費為44億港元,2011為63億港元,到了2012年,這一趨勢出現井噴,一舉沖至99億港元,上升幅度高達57%。2013年第一季度,這個數字就達到28億元港幣,占到了所有個人業務總新保單保費的12.5%。
其實,到香港買保險,並非沒有不便與風險。購買香港公司的保險,內地居民必須親自到香港當地購買,往來交通、路費雖然不算什麼,但多少是一個障礙。更大的風險則來自人民幣匯率變化。香港保險的計價貨幣是港幣或美元,如果人民幣一直升值,保額就會實際上逐年降低。保險期限長達數十年,很多事情無法預測。比如,從2003至今,10年來港元兌人民幣貶值了約24%,也就意味著保險人的投資收益以及保額都在過去十年間貶值了24%,高收益很大程度被10年間港元貶值抵消掉了。
在香港購買的保險,只受香港保險法的約束,當發生糾紛時,內地投保人可以向香港保險索償投訴局申請,如果協調無果,香港雖然是法治社會,不必擔心司法黑幕,但找律師打官司,經濟上時間上的成本都比較大,況且,還人生地不熟。
在有著這些不便於風險的情況下,內地居民到香港購買保險呈井噴之勢,顯然是因為香港保險有著巨大的吸引力。
首先是保費便宜。香港保險市場競爭激烈,香港買保險的費率價格自然就相對低,同樣的保障內容,在香港購買的保費要比在內地購買的保費低20%~30%。
除了同等保額的保費便宜,香港的保險的保障範圍還更大一些。以通常人們考慮較多的重大疾病險為例,內地的重疾險一般能提供35個左右的病種保障,而香港的重疾險則能提供少則40種,多則60多種疾病保障。而且,香港的重疾險理賠形式更加靈活,內地重疾險一般是當投保人在保險期間出現重大疾病,保險公司給與一次性賠付,保險合同終止,而重大疾病往往定義為疾病末期,這就使得病人在一開始患病的時候拿不到錢,這就是所謂的“保死不保生”。相比之下,香港的重疾險理賠形式更多樣,有早期危疾病(即:得了病但還算不上重大疾病級別)可預支保額,保險合同繼續,如果再次出現重大疾病可再預支最高100%的保額,這種方式更好地保障了投保人利益。
保費更低與保障範圍更大,除了市場競爭原因之外,香港保險公司使用的是以香港人口統計資料來計算費率也是一個重要原因。香港人壽命長、生病少,整體出險概率較低,所以費率也更低。當然在這一點上,北上廣一線城市的人均壽命並不見得比香港差,但是,如今這些城市的污染也會影響居民的壽命,並進而增加保險費率。
保險的另一個方面則是收益。收益高一方面意味著用戶在遠期的回報高,另一方面,則意味著用戶的費率更低。在收益率方面,由於香港是一個金融自由的城市,沒有大陸存在的金融抑制,一切都是市場化的,保險公司具有更廣泛的投資管道,可以在全球範圍內最有優配置資金,因此獲得高收益的幾率也相對較大。以投連險為例,據業內人士估計,香港投連險的年化收益在8%~10%,而2012年內地投連險平均投資收益率為2.67%,整個保險業的投資收益率也僅為3.39%。
除了這些資料化的優勢,香港保險還具有一些“軟優勢”。保險是長期合同,往往是幾十年,甚至終身合同,因此包括簽約後的保單服務,事故後的理賠等等持續性服務就非常重要。在這個方面,香港保險行業可以說在服務品質、品牌效應、人員素質等方面幾乎全面領先於內地。比如,為了應對大陸居民在香港購買保險的趨勢,香港保險公司迅速應變,不但可以在內地交保費,也迅速認可內地醫院的診斷資質,更方便地服務客戶。
比服務更重要的是監管機制。自由市場的競爭會自發地形成行業監督與協調,香港保險業一直在自律監管機制下運作。作為一個非政府機構的自律機構,香港保險索償投訴局,專責執行自律監管計畫,向保單持有人或其受益人提供有效免費管道,協調他們與會員公司的索償糾紛。由於過去數年,非香港居民在香港購買保單的數量顯著增加。2013年5月1日起,保險索償投訴局將處理索償投訴的服務範圍擴大至非香港居民,內地居民也可以享有同樣的服務。
面對香港同行的競爭,內地保險公司,也在產品設計上逐步靠近香港同行的產品,在服務上也在提升標準。不過,由於一些深層次的原因,在很長一段時間內,內地保險業很難與香港保險業競爭。
保險前段維繫著客戶,核保、收益、人壽、意外、教育、健康,牽動著千萬家的安康與幸福,這其中無數紛繁複雜的法律、無數酸甜苦辣的糾紛,都需要一個完善的法治作為後盾,於此同時,法治也保證著市場的公平競爭,帶給消費者最好的服務。保險的後端則聯繫著投資、金融,以此為客戶提供收益、保障,而金融與投資,也需要法律去保障,需要公平的市場,需要自由的金融,激烈的競爭。從這個意義上看,保險更是一個制度密集型產品。
市場中的無數個體總是最敏銳的,他們雖然不關心產品背後的制度,但卻能迅速地湧向生產最優質的產品。當自由行開通之後,去香港已比較方便,內地居民用腳投票,用人民幣投票,就是一個水到渠成的事情了。
對內地居民來說,這世界上有很多地方,像香港那樣容易進入,但經濟與社會發展水準卻比中國更低;還有些地方,像香港一樣,擁有完善的法治與發達的自由市場,但卻需要經過苛刻的簽證,一般中國人望“洋”興歎。只有香港,除了擁有較健全的法治、金融、自由市場外,也是中國人無需押金、無需資產證明,只需簡單地辦理一個港澳通行證就可以去購買、享受到的服務水準。這是一個方便的用腳投票的機會,借這個機會,無數父母讓自己的孩子喝上了放心的奶粉,也買到了更實惠的保險。香港,的確是全中國人的香港。也正因為如此,香港的法治、自由市場也與每一個中國人息息相關。
根據香港保險業監理處的資料,內地人到港買保險始於2003年開放自由行後,2008年金融海嘯期間這個趨勢放緩,然後在2010年開始逐年遞增。2010年香港全年向內地訪客發出的新單保費為44億港元,2011為63億港元,到了2012年,這一趨勢出現井噴,一舉沖至99億港元,上升幅度高達57%。2013年第一季度,這個數字就達到28億元港幣,占到了所有個人業務總新保單保費的12.5%。
其實,到香港買保險,並非沒有不便與風險。購買香港公司的保險,內地居民必須親自到香港當地購買,往來交通、路費雖然不算什麼,但多少是一個障礙。更大的風險則來自人民幣匯率變化。香港保險的計價貨幣是港幣或美元,如果人民幣一直升值,保額就會實際上逐年降低。保險期限長達數十年,很多事情無法預測。比如,從2003至今,10年來港元兌人民幣貶值了約24%,也就意味著保險人的投資收益以及保額都在過去十年間貶值了24%,高收益很大程度被10年間港元貶值抵消掉了。
在香港購買的保險,只受香港保險法的約束,當發生糾紛時,內地投保人可以向香港保險索償投訴局申請,如果協調無果,香港雖然是法治社會,不必擔心司法黑幕,但找律師打官司,經濟上時間上的成本都比較大,況且,還人生地不熟。
在有著這些不便於風險的情況下,內地居民到香港購買保險呈井噴之勢,顯然是因為香港保險有著巨大的吸引力。
首先是保費便宜。香港保險市場競爭激烈,香港買保險的費率價格自然就相對低,同樣的保障內容,在香港購買的保費要比在內地購買的保費低20%~30%。
除了同等保額的保費便宜,香港的保險的保障範圍還更大一些。以通常人們考慮較多的重大疾病險為例,內地的重疾險一般能提供35個左右的病種保障,而香港的重疾險則能提供少則40種,多則60多種疾病保障。而且,香港的重疾險理賠形式更加靈活,內地重疾險一般是當投保人在保險期間出現重大疾病,保險公司給與一次性賠付,保險合同終止,而重大疾病往往定義為疾病末期,這就使得病人在一開始患病的時候拿不到錢,這就是所謂的“保死不保生”。相比之下,香港的重疾險理賠形式更多樣,有早期危疾病(即:得了病但還算不上重大疾病級別)可預支保額,保險合同繼續,如果再次出現重大疾病可再預支最高100%的保額,這種方式更好地保障了投保人利益。
保費更低與保障範圍更大,除了市場競爭原因之外,香港保險公司使用的是以香港人口統計資料來計算費率也是一個重要原因。香港人壽命長、生病少,整體出險概率較低,所以費率也更低。當然在這一點上,北上廣一線城市的人均壽命並不見得比香港差,但是,如今這些城市的污染也會影響居民的壽命,並進而增加保險費率。
保險的另一個方面則是收益。收益高一方面意味著用戶在遠期的回報高,另一方面,則意味著用戶的費率更低。在收益率方面,由於香港是一個金融自由的城市,沒有大陸存在的金融抑制,一切都是市場化的,保險公司具有更廣泛的投資管道,可以在全球範圍內最有優配置資金,因此獲得高收益的幾率也相對較大。以投連險為例,據業內人士估計,香港投連險的年化收益在8%~10%,而2012年內地投連險平均投資收益率為2.67%,整個保險業的投資收益率也僅為3.39%。
除了這些資料化的優勢,香港保險還具有一些“軟優勢”。保險是長期合同,往往是幾十年,甚至終身合同,因此包括簽約後的保單服務,事故後的理賠等等持續性服務就非常重要。在這個方面,香港保險行業可以說在服務品質、品牌效應、人員素質等方面幾乎全面領先於內地。比如,為了應對大陸居民在香港購買保險的趨勢,香港保險公司迅速應變,不但可以在內地交保費,也迅速認可內地醫院的診斷資質,更方便地服務客戶。
比服務更重要的是監管機制。自由市場的競爭會自發地形成行業監督與協調,香港保險業一直在自律監管機制下運作。作為一個非政府機構的自律機構,香港保險索償投訴局,專責執行自律監管計畫,向保單持有人或其受益人提供有效免費管道,協調他們與會員公司的索償糾紛。由於過去數年,非香港居民在香港購買保單的數量顯著增加。2013年5月1日起,保險索償投訴局將處理索償投訴的服務範圍擴大至非香港居民,內地居民也可以享有同樣的服務。
面對香港同行的競爭,內地保險公司,也在產品設計上逐步靠近香港同行的產品,在服務上也在提升標準。不過,由於一些深層次的原因,在很長一段時間內,內地保險業很難與香港保險業競爭。
保險前段維繫著客戶,核保、收益、人壽、意外、教育、健康,牽動著千萬家的安康與幸福,這其中無數紛繁複雜的法律、無數酸甜苦辣的糾紛,都需要一個完善的法治作為後盾,於此同時,法治也保證著市場的公平競爭,帶給消費者最好的服務。保險的後端則聯繫著投資、金融,以此為客戶提供收益、保障,而金融與投資,也需要法律去保障,需要公平的市場,需要自由的金融,激烈的競爭。從這個意義上看,保險更是一個制度密集型產品。
市場中的無數個體總是最敏銳的,他們雖然不關心產品背後的制度,但卻能迅速地湧向生產最優質的產品。當自由行開通之後,去香港已比較方便,內地居民用腳投票,用人民幣投票,就是一個水到渠成的事情了。
對內地居民來說,這世界上有很多地方,像香港那樣容易進入,但經濟與社會發展水準卻比中國更低;還有些地方,像香港一樣,擁有完善的法治與發達的自由市場,但卻需要經過苛刻的簽證,一般中國人望“洋”興歎。只有香港,除了擁有較健全的法治、金融、自由市場外,也是中國人無需押金、無需資產證明,只需簡單地辦理一個港澳通行證就可以去購買、享受到的服務水準。這是一個方便的用腳投票的機會,借這個機會,無數父母讓自己的孩子喝上了放心的奶粉,也買到了更實惠的保險。香港,的確是全中國人的香港。也正因為如此,香港的法治、自由市場也與每一個中國人息息相關。
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